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| Communique de Presse: Visite en Guinée de Mme Maria Nowak de l’Agence Française de Développement (AFD) |
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| Par InfoGuinee | ||||||
| 09-10-2008 | ||||||
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La micro-finance vise à mettre de façon pérenne des services financiers adaptés à la portée des populations que les banques peinent à atteindre, compte tenu à la fois des coûts de transactions élevés, et de leur méconnaissance relative de ce type de clientèle et des risques spécifiques liés à celle-ci.
La Guinée est l’un des premiers pays dans lequel la Coopération française a financé des opérations de micro-finance. A la mort du Président Sékou Touré, la Guinée se trouvait en 1984 dans une situation économique critique, marquée par la destruction des infrastructures et le mauvais fonctionnement des institutions, en particulier financières. Concentré sur une clientèle aux revenus élevés et essentiellement urbaine, le système bancaire guinéen ne répondait de plus que très partiellement aux besoins du secteur privé alors que l’économie s’ouvrait au libéralisme. Le développement de la micro-finance est ainsi très tôt apparu comme l’une des réponses à cette absence de couverture nationale et populaire par les banques, en particulier en milieu rural. Deux expérimentations ont été initiées par le Gouvernement guinéen à la fin des années 80 pour permettre l’accès aux services financiers des populations économiquement défavorisées et n’accédant pas au système bancaire: i) le réseau Crédit Mutuel de Guinée (CMG), lancé en 1988 avec un financement du Ministère de la Coopération français sur un modèle mutualiste; et ii) le réseau Crédit Rural de Guinée, lancé en 1989 avec un financement de la Caisse Centrale de Coopération Economique (CCCE, future Caisse Française de Développement puis Agence Française de Développement) sur un modèle proche de la Grameen Bank. Mme Maria Nowak a largement contribué à la naissance de ce qui est devenu aujourd’hui la première structure de micro-finance du pays. Alors Responsable des études à la CCCE, elle a entre autres fait bénéficier le projet CRG de sa précieuse connaissance du cas Grameen Bank, basé sur le Crédit Solidaire et destiné à une clientèle essentiellement rurale. L’expérience acquise par l’AFD depuis 1987 dans différentes géographies dans le domaine de la micro-finance montre que les résultats des projets en la matière sont contrastés au plan de leur pérennisation. En Guinée, l’expérience malheureuse du CMG, en sérieuses difficultés depuis 1994, et dont la liquidation a finalement été prononcée en 2001, a démontré par l’exemple les risques qui peuvent être attachés à de telles opérations. L’AFD a apporté une contribution financière aux opérations de liquidation et à l’indemnisation des déposants du CMG. A contrario, le CRG SA fait figure de «success story» avec : un encours dépassant 32 milliards GNF (plus de 5 M€), 160 000 bénéficiaires, une institutionnalisation réussie, une trajectoire de confortation financière, des synergies en étude avec une banque de la place, Le Crédit Rural de Guinée (CRG) SA, par son rôle important dans la stabilité sociale et la lutte contre la pauvreté des zones enclavées, est considéré par le gouvernement Guinée comme une priorité du Programme Minimum d’Urgence qui a été validé par la France en 2007. L’AFD a accompagné le CRG aux différents stades de son développement pendant près de 20 ans avec 5 phases de financement pour un montant total octroyé de 16,7 M€ en subvention. Après avoir soutenu la mise en place de la structure et le démarrage des activités du CRG, l’AFD a étape par étape accompagné le développement du réseau sur l’ensemble du territoire, l’institutionnalisation en société anonyme et la consolidation du CRG SA pour l’amener à l’équilibre financier. Octroyé en 2002, le dernier financement en voie d’achèvement vise à accompagner le CRG SA dans la mise en œuvre de son plan d’affaires. Il met également l’accent sur la pérennisation du CRG SA avec des appuis en termes de gestion de l’information et de gestion financière de l’institution. L’opérateur historique du CRG, l’IRAM, s’est peu à peu effacé au profit d’une équipe de direction guinéenne qui a également bénéficié d’assistance technique et d’une série d’appuis dans le cadre de ce concours. Le financement de l’AFD a ainsi permis la création d’une structure privée dont la place et l’impact en Guinée sont importants, insérée dans un contexte réglementaire sécurisant. Le CRG est une institution encore jeune, héritière d’une structure projet qui a bénéficié depuis ses débuts de subventions de l’AFD, mais il présente des caractéristiques très positives : il est institutionnalisé depuis la création de CRG SA en 2001, il dispose d’un portefeuille de crédits de bonne qualité ; il maîtrise une méthodologie de crédit adaptée à l’environnement dans lequel il évolue, avec une sélection et un suivi des clients efficaces. L’institution a atteint en 2004 l’autosuffisance opérationnelle (ratio de 110% en 2005). La capacité du CRG SA à adapter ses services en fonction des contextes socio-économiques lui a valu le soutien d’autres bailleurs de fonds (USAID, UE, BAD, FENU). Progressant constamment sur le chemin de l’institutionnalisation et de la mise en œuvre «des bonnes pratiques» internationales pour cette activité, le CRG SA, avec l’appui de l’AFD, a également su renforcer son dialogue tant avec la BCRG (la direction de la supervision des institutions de micro finance) que les banques de la place: notamment, la Banque Internationale pour le Commerce et l’Industrie de la Guinée (BICIGUI), puis la Société Générale des Banques de Guinée (SGBG). L’AFD a accordé deux garanties ARIZ pour des concours de la BICIGUI au CRG SA. La SGBG a octroyé son premier financement sans garantie au CRG SA en fin d’année 2006. Récapitulatif des financements de l’AFD au CRG Un total de 16,7 M€ en subvention a été accordé par l’AFD pour accompagner la création, le développement et la consolidation du Crédit Rural de Guinée sur une durée de 20 ans. Phase pilote : subvention de 0,76 M€ en 1988 pour financer un projet pilote de crédit rural sur le modèle de la Grameen Bank (mise en place de la structure + démarrage des activités du CRG). Le succès de cette phase (forte demande et bon taux de remboursement) a encouragé l’AFD à poursuivre son soutien. 2ème et 3ème phase : subvention de 4,9 M€ en 1991 et de 2,8 M€ en 1994. L’enjeu principal était de consolider sur l’ensemble du territoire guinéen un système de crédit performant capable, de par son statut, ses capacités financières, la diversité des clientèles touchées, d’acquérir une plus grande viabilité. Ces 2 phases ont permis la consolidation du développement du CRG sur l’ensemble du territoire y compris en zones enclavées et la mise en place de bases saines, en particulier en ce qui concerne le système de gestion. 4ème phase : subvention de 3,2 M€ en 1998. Cette phase avait pour objectifs l’amélioration de la viabilité financière et la reconnaissance juridique du réseau. 5ème phase : subvention de 5 M€ en 2002. Cette 5ième et dernière phase à consolider le programme de viabilisation financière entamé en 4ième phase. Elle comporte les objectifs suivants: atteinte de l’équilibre financier (équilibre d’exploitation hors amortissements atteint en 2002 et viabilité opérationnelle (résultat net avant subvention positif à partir de 2007) et le maintien de la mission de l’institution (contribution au développement des zones rurales et à la lutte contre la pauvreté et les inégalités). Concours d’urgence : subvention de 0,52 M€ en 2007 pour la reconstruction et le rééquipement des caisses locales détériorées ou entièrement détruites au cours des évènements de début 2007. Concours en subvention de 30.000 € en janvier 2008 pour financer une mission d’appui à la mise en place au CRG SA des procédures de lutte anti-blanchiment des capitaux et contre le financement du terrorisme (LAB/CFT) ainsi que les formations afférentes. L'AFD se félicite que l’appui noué dans la longue durée avec le Crédit Rural de Guinée ait pu déboucher sur la mise en place progressive d’un structure institutionnalisé, financièrement pérenne, et qui apporte un service financier de qualité aux populations urbaines et rurales de la Guinée. L’AFD souligne son immense satisfaction d’avoir pu apporter sa contribution à la réussite de la partie du tournage en Guinée du film sur Maria Nowak. Ce film produit par TV Presse Production pour la chaîne France 5, évoquera la vie de « Maria Nowak qui a été retenue comme l’un comme étant l’une des 120 personnalités françaises ayant marqué le siècle de son empreinte, par son combat, aujourd’hui reconnu, celui du micro crédit » pour l’insertion économique et sociale des plus démunis. Ce tournage a été l’occasion de réunir en Guinée, autour d’un exemple réussi de micro-finance, Maria Nowak -qui avait participé à l’identification du projet Crédit rural à la fin des années 1980- l’AFD qui soutient le CRG depuis l’origine, une partie de l’équipe de direction du CRG emmenée par Bakari Koulibali son Directeur Général, ainsi que les bénéficiaires et les élus des Caisses du CRG visitées à Manfèrnyah, Forécariah, Moussayah, Sikhourou et Kindia./.  Commentaires:
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